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一体化结合金融科技  招行打造普惠金融新样本
2018-03-29 17:51:47  |  来源:国际在线  |  编辑:罗毅

  国际在线江苏频道消息:继国有大行相继成立普惠金融事业部之后,招商银行总行普惠金融服务中心也正式挂牌成立。据了解,招行将以小微金融作为普惠金融发展的重点,打造出普惠金融差异化优势。

  在很多业内人士看来,在普惠金融的可持续发展路径探索中,招商银行具有明显的先天优势。在经营机制上,招行小微业务已经实现了前中后台的全流程管理,建立了全面覆盖的综合服务机制,能够有效提升小微金融服务的效率;在技术支撑上,招商银行所定位的“金融科技银行”方向,能够通过科技变革为客户提供普惠、个性化、智能化的金融服务。 这些优势,共同成就了中国银行业的普惠金融典型样本。

  一体化全流程

  商业银行发展小微企业业务一般会面临两大难题:一是风险与成本平衡的难题,二是银行盈利与客户价值最大化平衡的难题。将“两小”(小企业、小微企业)业务定位为战略性发展业务的招商银行,结合自身领先的金融科技实力和丰富的零售服务经验,致力于创新小微产品及模式,在不断尝试之后找到了这两大难题的平衡点。

  早在2012年初,招行就将贷款金额不超过500万元的小微企业客群并入零售条线经营管理,而这仅仅是第一步,招行又很快搭建了完整的客户服务模式和产品流程体系,建立起了普惠金融服务的“五专”经营机制。

  一是专门的综合服务机制,不再以单一的信贷业务与客户互动,而是推出了贷前-贷中-贷后全面覆盖的综合服务机制;二是专门的统计核算,对于小微业务按单独业务品种进行独立核算,并单列统计和通报;三是专门的风险管理,针对小微业务制定专门的产品及业务规定和风险管理要求、专门的贷款评分卡模型、专门的小微贷款审批团队以及专门的贷后管理体系;四是专门的资源配置,在零售信贷整体规模预算中单列小微贷款规模预算,并在业务策略上优先支持小微贷款投放;五是专门的差异化考核评价,针对小微业务单设规模预算完成情况指标、客户经理产能和风险质量等差异化考核指标,以提高分行小微业务发展动力。

  可以说,正是由于对小微企业资金需求的小、频、急等特点深谙于心,因此,招行重新构建经营机制、不断创新小微金融服务体系,探索出一套在成本可控的前提下,有效控制贷款风险且实现客户价值最大化的小微经营模式。

  金融科技全方位助力

  如果说经营机制与服务体系的重构,有效提升了招商银行小微金融服务的效率,那么Fintech技术在招商银行小微金融服务中的深入应用,则为小微金融发展插上了腾飞的翅膀。

  在贷前申请段,招行建立了PAD移动作业平台、闪电贷平台,为小微客户提供线上、线下全方位的贷款受理服务渠道。在贷中作业端,招商银行通过“信贷工厂2.0”技术升级,建立以数据化为基础的智能运营管理体系,加快审批放款作业效率。据悉,招行零售信贷审批中心是全国目前唯一一家成功规模化运营的“一个中心批全国、一个中心批全品种”的信贷工厂,为小微贷款业务提供强有力的产能、效率等中台支持保障。产能上,目前日峰值产能3000笔以上,充分保证小微贷款业务快速发展。效率上,在资料齐全情况下,100%实现小微贷款“T+2天审结”的时效。在贷后管理端,招行建立了覆盖线上线下的贷后服务体系,为小微客户提供全面的贷后服务,同时搭建起总分行联动的预警、催收一体化贷后管理体系,建立非现场预警、现场直查、贷款转化、早期集中催收、分行催收谈判、外包催收、诉讼推动、不良处置等环环相扣的贷后管理流程,为小微贷款资产质量保驾护航。

  站在30周年新的历史起点上,在明确的“轻型银行”“一体两翼”转型逻辑下,招商银行将把自己定位为一家“金融科技银行”,把金融科技作为转型动力,着力布局金融科技,加快打造数字化招行。招行深知,只有顺应潮流,才能在未来激烈的竞争中立于不败之地,并形成招商银行小微金融业务的护城河。据悉,招行已将小微智能经营平台确定为全行重点Fintech项目,目前已经完成一期开发上线并将持续迭代优化。

  差异化满足更多客户美好生活

  回顾这几年招行小微金融业务的发展历程,或是突破传统商业模式局限,大刀阔斧重构业务体系;或是从小微企业需求入手,优化产品设计;或是改进业务流程,健全小微企业贷款风险管理机制……种种创新,不一而足。

  从这些轨迹可以看出,在以小微金融为切入口的普惠金融发展道路上,招行既不完全遵循业内银行的传统思路制定策略,也不照搬国外成熟经验下的金融管理制度,而是基于当前中国金融业整体环境和普惠金融特征,灵活运用国际成熟的管理技术,建立了一套领先同业、具有鲜明招行特色且更适应于中国国情的普惠金融体系。

  伴随中国经济步入新常态,经济结构正从要素驱动、投资驱动转向创新和效率驱动。回顾过去,招商银行持续构建的差异化普惠金融服务体系,打造了中国银行业普惠金融的创新样本;展望未来,招商银行将从战略高度继续践行社会责任,通过创新商业模式,持续构建差异化的普惠金融服务体系,满足更多客户对美好生活的金融服务需求。(文 陈屹 编辑 张袁)