国际在线江苏频道消息：招行年报一出，预计一股“吹招流”又将来袭，市场会更加笃定银行业分化的大时代正在加速到来。

　　与其他行业不同，银行的年报不仅可看到过去一年的表现，更能通过贷款拨备率和不良贷款拨备覆盖率等核心数据看到未来两三年业绩的走势。以不良贷款拨备覆盖率为例，在不少同业逼近甚至低于120%—150%监管红线时，招行这一数据高达262%，同比上升82%。

　　招行在2017年利用资产质量率先好转为自己赢得了先机，至少在未来两三年不用承受太大的业绩压力。招行行长田惠宇在年报行长致辞中就指出：“(招行)战略优势正在变现为财务优势，为我们进一步纵深推进改革，腾出手来解决一些制约更高质量发展的深层次、根本性问题赢得了战略机遇期。”

　　正可谓进可攻，退可守。那么攻守的主体零售将会是招行最具识别度的标签，但既然是战略机遇期，那么招行显然是要通过这几年的摆布而着眼于未来。

　　根基：移动互联，两个“过亿”将成就未来

　　对于每次转型都能精准抓住时代脉搏的招行来说，早已意识到流量的重要性，懂得在移动互联时代，有流量才有无限可能。而要拥有流量，就得树立用户思维，否则无法通过经营流量构建生态，再加上银行自身专业生态体系具有天然的局限性，如果没有用户思维，就更难做到真正开放去构建生态。

　　所以对于招行零售未来发展而言，用户和平台最为重要，用户可以支撑平台，而通过平台才能构建生态。当前招行零售最核心的平台无疑就是招商银行APP和掌上生活APP，用户也就是这两个超级APP的使用者，而背后的根基则是招行的零售客户。

　　招行零售客户数和两个APP用户数都已经过亿。这两个数据不光放在银行业可圈可点，放在互联网行业也是不可小觑。除招行外，目前实现零售客户过亿的银行国内也仅有工农中建四大行，其它行离亿级均仍有不小的距离。

　　这样的“新量级”数据及平台所创造出的新价值使得招行能在移动互联时代，拥有成为“马太效应”中强者的资本，也是招行未来做好外拓场景和流量经营的根基所在。

　　防守：后有追兵，护城河变窄了还是拓宽了？

　　经过这轮经济下行和不良资产高发的洗礼，中国银行业从无像现在如此重视零售，都企望用零售这一“压舱石”来穿越周期。除此之外，互联网企业也开始不断蚕食传统银行的零售业务，围绕银行零售业务的竞争正在变得日趋白热化。

　　进攻：与时光同行，视金融科技为“核动力”

　　赢得战略机遇期，再加上护城河继续拓宽，招行零售给自己“再进化”不仅赢得了时间，还赢得了空间。

　　饱有危机感，自然选择是生物进化的动力。2018年招行年报行长致辞就充满了“进化论”思维的光辉和对未来的敬畏。田惠宇在致辞中表示：“我们无法预测未来会发生什么，但发生什么我们都不会意外。”所以唯有顺势主动求变，才能与时光同行。

　　招行零售选择的“再进化”手段是金融科技，他们意识到唯一可能从根本上改变和颠覆银行业商业模式的，只会是科技。招行甚至已把自己定位为“金融科技银行”，视金融科技为发展“核动力”，将其作为“轻型银行”战略的深化，以科技敏捷带动业务敏捷。

　　在应用上，招行一直紧跟金融科技的国际前沿科技，什么都可能变，但用户追求最佳体验是永远不会变。（文 陈屹 编辑 张袁）