新华社 徐骏  作图

       一段时间以来，一些保险公司热衷于跑马圈地挣快钱，偏离主业发展短期理财型业务，与保险的初衷大相径庭。结果，种了别人的地，荒了自己的田。4月下旬以来，保监会出台系列文件，监管篱笆不断扎牢，保险公司纷纷转型回归，找回“初心”，在拓展长期保障型业务上下功夫，正本清源再起航。

　　跑 偏：

　　盲目“跑马圈地” 挣快钱

　　去年以来，一些保险公司借万能险快速做大保费规模，套路就是承诺高达8％的“年收益率”，保险期限一短再短，甚至承诺一年就可退保。

　　万能险真有这么“好”吗？保险专家对它做了一次“解剖”，简单来说，假如你买了一个保费100元的万能险，第一个保单年度扣掉保障成本和费用后，拿来投资的钱可能就剩下60元，这么算下来，真实“收益率”显然达不到承诺的8％。

　　新华社记者梳理多家寿险公司最新一期万能险产品结算利率发现，大部分万能险产品结算利率在4％至5％之间，“8％”的已经销声匿迹。

　　盲目发展短期理财型业务、激进投资对抗原股东、资产负债错配……这是近年来保险业粗放发展的几个缩影，一些保险公司偏离主业，究其原因，是其不懂保险、不尊重保险、不是真正想做保险。

　　保监会副主席陈文辉说，保险的核心价值在于提供风险管理，部分保险公司发展战略出了大的偏差，对于行业应该干什么、公司应该怎么干，认识十分模糊，干了很多不该干、不能干的事情。

　　个别公司以高回报率大量销售短期理财型产品，获得大量保费后，进行激进投资甚至挪用保费增资，放大财务杠杆，虚增资本金和偿付能力。公司异化为控股股东的融资平台。

　　有的保险公司长期依靠股东“输血”，套路就是“业务膨胀——增资——再膨胀——再增资”，最终膨胀为保险业的一个“脓包”，危害“身体”健康。

　　多位受访业内人士认为，全行业要固守立身之本，要把主业做强，要有做百年老店的志向，把风险管理的优势发挥出来。

　　纠 偏：

　　行业“脓包” 逐个被挤破

　　乱象和风险面前，监管对症下药。上半年，非寿险投资型业务试点被叫停，中短存续期产品“瘦身”，万能险期限拉长，违规保险机构相关业务和投资资格被停掉……“空子”陆续被堵上，“脓包”逐个被挤破。一些保险公司挣快钱的套路不灵了，在保险业要干好保险的事。

　　保险业的“初心”，就是无论社会赋予保险业多少功能，都不能忘记保障功能是行业发展的根基，保障是保险的看家本领。

　　投资是财富管理的一种方式，对保险来说，它在财富管理方面的优势是长期储蓄功能。保监会副主席梁涛表示，具有储蓄性质的保险产品往往含有一定的保证利率，对老百姓而言，可以穿越经济周期、抵御通货膨胀，实现财富保值增值。

　　中国平安保险（集团）股份有限公司副总经理兼首席保险业务执行官李源祥表示，发达国家保险公司更成熟，监管部门更多会让市场自己去调整。如果保险公司不回归主业，保障价值得不到体现，未来保费收入等会有压力，就会被市场淘汰掉。中国保险市场处于初级发展阶段，近些年成立的一些保险公司，它们的股东、经营者相对不成熟，监管部门引导回归保障本源很有必要。

　　“让保险业回归保障本源，不仅是监管要求，也是大势所趋。”新华保险董事长兼CEO万峰说，保险公司要由理财管理者回归到风险管理者，提供的风险保障要体现在保障责任、产品性价比和理赔服务上。近年来保险业保费规模不断提升，但“含金量”并不高。回归风险保障，需要优秀的精算、核保和理赔人员做支撑，目前国内还比较薄弱。

　　他表示，保险公司要回归保障，就要先打牢“地基”，做好长期“吃苦”准备。

　　回 归：

　　用百姓需求 提升服务价值

　　这些年来，绝大多数保险公司一直坚守保障本位，大力发展保障型产品，扩大期交业务，收缩趸交业务，业务结构更加健康。

　　一季度，中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险首年期交保费同比分别增长17.4％、45.9％、67.3％和47.5％。新华保险、中国人寿均在削减低价值率的趸交业务，提升高价值率的长期期交和保障型业务占比。其中，新华保险一季度银保首年趸交保费同比减少99.8％，个险首年趸交保费同比减少34.2％。

　　一家长期依赖万能险发展的小型保险公司负责人告诉记者，公司正按监管要求调整产品结构，压缩短期理财型产品规模，在保障型产品开发方面下功夫，同时发展期缴业务，已经感受到转型的“阵痛”，保费出现下降，但公司的负债水平更加合理。

　　保监会的数据也印证了上述负责人的说法，1至5月，我国保险产品结构逐步优化，万能险保费收入2866亿元，同比下降56.53％，占人身险保费收入的15.04％，同比下降17.5个百分点，同时风险保障型产品增长较快。大部分公司万能险业务经营较为规范，资产负债匹配基本得当。

　　近期国务院办公厅发文要求加快发展的商业养老保险，就是储蓄型保险产品的代表。老百姓通过购买商业养老年金保险，可以享受保证收益，长期甚至终身领取养老金，在分散养老风险的同时，提高养老保障水平和生活质量。

　　保险业正摆脱低质低效的增长，以老百姓需求为导向，促进产品与服务的价值回归。对老百姓来说，可考虑利用好保险在提供教育、医疗、养老、财产保全和增值等综合性财富管理规划方面的功能，未雨绸缪，给自己和家人多一份保障。