国际在线江苏频道消息：近年来，银行业的创新举措频频，“网点瘦身”、直销银行、金融科技、开放银行等尝试层出不穷。面对国有大行在金融科技方面的强势布局，以及金融科技公司的来势汹汹，招商银行仍在谋变，意图拓展银行的服务边界，最终改变银行的增长曲线。

  纵观国内银行业金融机构，招商银行的“零售之王”称号令人印象最为深刻。客户数量方面，截至2018年末，招商银行零售客户数突破1.25亿户；管理零售客户总资产余额68021.05亿元。信用卡业务更是成为招商银行零售业务的重头戏之一。截至2018年末，招商银行信用卡流通卡数8430.44万张，流通户数5802.93万户。

  耐人寻味的是，“一卡通”是招商银行零售业务崛起的重要标志，如今，这家银行却启动了“全面无卡化”改造。招商银行行长田惠宇在年报发布会致辞中表示，2018年，金融科技银行建设逐步由点及面、由产品到体系、由业务到组织文化。2018年率先实现网点“全面无卡化”。

  根据年报发布会，招商银行2018年持续通过数字化平台职能的强化向零售业务全方位赋能，使得平台体系、产品体系和服务体系都向“全客群、全产品、全渠道”的方向优化。事实上，商业银行的互联网改造在十余年前就已开始，主要银行的网银、App布局均全面落地。

  招商银行非金融业务在两大App流量中占有重要地位，“招商银行”与“掌上生活”两大App已成为获客的主流渠道，借记卡线上获客占比17.89%，信用卡数据获客占比61.21%。

  在移动互联网时代，手机反映客户的“旅程”，银行应借助金融科技进一步提升用户体验。在年报发布会致辞中，招商银行董事长李建红坦言：“‘变’是当今时代的主基调，展望未来，我们面对的变化之广、之快、之深，前所未有。如何应对？唯有抓住金融科技应用不断深化的重大机遇，聚焦科技引领，推动招商银行经营模式的转型和变革。”

  在麻袋研究院高级研究员王诗强看来，传统商业银行虽然客户较多，但是很多银行把客户当做吸储工具，转化较差，客户价值远远没有被开发出来。因此，市净率较低。目前来看，招商银行是想通过吃喝住行、保险基金国债银行理财等综合服务不断提高App打开率，努力打造一个综合服务平台，通过金融和其他生活服务最大程度转化客户。

  事实上，近年来金融科技的快速发展，正在加速重塑金融行业版图。面对金融科技的影响，招商银行从2015年提出实施“移动优先”，2017年明确“金融科技银行”定位，将金融科技视为推进“轻型银行”转型下半场的核动力。可见招商银行一直存在危机感。零售业绩的快速提升离不开金融科技的支撑。

  据悉，在2017年，招商银行就宣布将上年税前利润的1%作为金融科技创新项目基金，2018年又将该项目基金的投入提高到上年营业收入的1%。在近期，招商银行拟修订公司章程，提出每年投入金融科技的整体预算额度原则上不低于上一年度本行经审计的营业收入（集团口径）的3.5%。

  田惠宇表示：“一个数字化、智能化、开放性的银行3.0时代正在到来，它将彻底改变商业银行的服务模式、营销模式、风控模式、运营模式，拓展银行的服务边界，最终改变银行的增长曲线”。

  零壹研究院院长于百程指出，招商银行的金融科技转型领先同业，早期是从零售业务端开始，目前金融科技在公司业务端也发挥越来越多作用，未来将是金融科技对银行业务的全面改造。（文 陈屹 编辑 罗毅）